Участие банков в системе страхования вкладов является обязательным. Предусмотренные законом вклады являются застрахованными в силу прямого указания закона, без заключения отдельного договора страхования. За время своего действия Закон № 177-ФЗ не подвергался существенным изменениям, за исключением дополнения в 2020 году главой 2.1 об особенностях страхования отдельных видов вкладов и выплаты возмещения по этим вкладам в повышенном размере (введена федеральным законом от 25.05.2020 № 163-ФЗ). Также подвергался корректировке предельный размер страхового возмещения по вкладу, который с декабря 2014 года составляет 1 400 000 руб. от суммы вкладов вкладчика в одном банке (федеральный закон от 29.12.2014 № 451-ФЗ). Практически неизменным остается определение страхового случая: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в установленном законом порядке моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вместе с тем, наблюдается определенная тенденция в правовом регулировании страхования банковских вкладов – поступательное расширение гарантированной законом страховой защиты. Это осуществляется за счет расширения круга застрахованных вкладов по субъектному составу вкладчиков (не только граждане, но и некоторые виды юридических лиц), а также увеличения размера страхового возмещения по некоторым видам вкладов с учетом источника происхождения или назначения аккумулированных на счете денежных средств.
Основная масса судебных дел, связанных с применением Закона № 177-ФЗ, приходится на споры между вкладчиками и Агентством по страхованию вкладов (АСВ) – государственной корпорацией, специально созданной для осуществления функций страховщика и урегулирования страховых случаев. Анализ данных споров позволил выделить некоторые проблемные моменты защиты прав вкладчиков в случае неплатежеспособности банка, а также обозначить перспективы для совершенствования существующего нормативного регулирования, особенно в части взаимоотношений вкладчиков с АСВ. В целом, применение норм Закона № 177-ФЗ не вызывает серьезных затруднений у правоприменителя. Имевшие место обращения в Конституционный Суд РФ о проверке конституционности положений Закона № 177-ФЗ в основном были связаны с ограниченностью гарантированной по закону страховой защиты, что может быть изменено лишь в порядке законодательного регулирования.
